由于微信小程序是一個(gè)新誕生的產(chǎn)品框架，金融監(jiān)管層的指導(dǎo)意見(jiàn)還處于論證當(dāng)中，信息安全與風(fēng)險(xiǎn)管理還存在一定的不確定性。

我認(rèn)為，銀行可以針對(duì)小程序的特點(diǎn)，先做好預(yù)先研究和規(guī)劃。待騰訊公司的技術(shù)進(jìn)一步完善和相關(guān)政策出臺(tái)后，就可以進(jìn)行更深入的技術(shù)實(shí)施工作。

基于微信小程序的幾個(gè)創(chuàng)新熱點(diǎn)

從小程序的設(shè)計(jì)理念來(lái)看，銀行有很多可待挖掘的創(chuàng)新熱點(diǎn)，特別是對(duì)于社交金融產(chǎn)品，小程序能提供更多的開(kāi)發(fā)便利。

在互聯(lián)網(wǎng)小微創(chuàng)新方面，傳統(tǒng)銀行信息化可以利用更小的成本開(kāi)發(fā)「即用即拋式」的應(yīng)用。

隨著手機(jī)和電腦終端不斷向社交生活方面發(fā)展，原有的掌銀和網(wǎng)銀將不僅僅是一個(gè)支付和財(cái)務(wù)管理類(lèi)的工具，而更像是一個(gè)集繳費(fèi)、優(yōu)惠、營(yíng)銷(xiāo)一體的社交生活化應(yīng)用。

針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用快速迭代的特點(diǎn)，銀行可以在微信平臺(tái)上，利用已有的豐富接口，快速開(kāi)發(fā)一些小而精的產(chǎn)品，通過(guò)小微式的產(chǎn)品創(chuàng)新提高用戶(hù)粘性。

在銀行業(yè)務(wù)場(chǎng)景優(yōu)化方面，銀行可以利用微信小程序，將原有的線下網(wǎng)點(diǎn)與線上業(yè)務(wù)進(jìn)行整合，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，提高服務(wù)滿(mǎn)意度。

微信小程序的一個(gè)主要入口，來(lái)源于線下二維碼掃描。在網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)辦理方面，可以借用線上預(yù)約功能吸引用戶(hù)使用，再引導(dǎo)用戶(hù)使用其他功能。

例如：用戶(hù)可以在微信小程序里預(yù)約最近網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)金取款服務(wù)，并掃描網(wǎng)點(diǎn)二維碼尋找到最近商戶(hù)的優(yōu)惠信息進(jìn)行消費(fèi)。

在應(yīng)用流量入口整合方面，銀行可以利用微信的龐大用戶(hù)群，進(jìn)行流量導(dǎo)入。

根據(jù)經(jīng)驗(yàn)，目前的銀行網(wǎng)銀和掌銀 app 主要是為銀行原生用戶(hù)服務(wù)（已辦理銀行卡和網(wǎng)銀用戶(hù)），而不是非原生用戶(hù)、非業(yè)務(wù)往來(lái)用戶(hù)。

但隨著終端 app 向社交生活化發(fā)展，吸納非原生用戶(hù)將是銀行互聯(lián)網(wǎng)金融的一個(gè)營(yíng)銷(xiāo)方向。銀行可以利用生活繳費(fèi)、紅包積分等微信小程序，向網(wǎng)銀或掌銀應(yīng)用進(jìn)行導(dǎo)流。

例如，小明使用銀行提供的繳費(fèi)小程序，繳納了電費(fèi)，并收到一筆五元的紅包，而兌現(xiàn)該紅包需要下載手機(jī)銀行 app 并注冊(cè)后，才能兌換。

這樣，就可以引導(dǎo)原來(lái)非銀行 app 的用戶(hù)，逐漸向銀行 app 進(jìn)行過(guò)渡。

優(yōu)化管理流程，緊跟政策，做好風(fēng)險(xiǎn)管控

從已公布的微信小程序架構(gòu)框架來(lái)看，微信小程序通過(guò)客戶(hù)端渲染方式，提供了一個(gè)開(kāi)放式平臺(tái)。小程序前端功能的修改，都需要在銀行數(shù)據(jù)中心之外的服務(wù)器上進(jìn)行投產(chǎn)和變更。

對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，這種投產(chǎn)和變更方式存在一定的操作風(fēng)險(xiǎn)。而微信小程序的盛行，也可能會(huì)讓電信詐騙有可乘之機(jī)。如何防范這部分風(fēng)險(xiǎn)，也是銀行在做微信小程序時(shí)，面臨的一道課題。

銀行需要在產(chǎn)品研發(fā)的生命周期管理、投產(chǎn)變更流程上進(jìn)行相應(yīng)的制度改革，小微產(chǎn)品創(chuàng)新要在速度和質(zhì)量上實(shí)現(xiàn)均衡發(fā)展。

同時(shí)在企業(yè)治理方面，要建立適合互聯(lián)網(wǎng)金融快速迭代特點(diǎn)的人力資源管理模式，建立懂技術(shù)、能協(xié)調(diào)、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)強(qiáng)的產(chǎn)品經(jīng)理團(tuán)隊(duì)。

銀行做微信小程序的產(chǎn)品切入點(diǎn)

監(jiān)管機(jī)構(gòu)叫停的微信小程序，主要涉及有關(guān)交易、申贖、定投等交易功能，但對(duì)于只做業(yè)務(wù)展示和信息聚合類(lèi)的小程序，卻沒(méi)有明確條例禁止。

銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新可以從低頻、容易研發(fā)，且不涉及交易資金的工具類(lèi)產(chǎn)品入手，并在此基礎(chǔ)上，根據(jù)監(jiān)管政策和小程序的技術(shù)走向，再進(jìn)行下一步的研發(fā)工作。

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行在 2016 年，成立了專(zhuān)門(mén)的互聯(lián)網(wǎng)社交金融研發(fā)團(tuán)隊(duì)。在微信小程序發(fā)布前，該團(tuán)隊(duì)積極探索并做了很多前期的預(yù)研工作。

之后，農(nóng)行成為四大行中首家上線微信小程序的銀行。目前該小程序提供排隊(duì)取號(hào)、大額取現(xiàn)、外幣取現(xiàn)等服務(wù)。

該團(tuán)隊(duì)能夠在積極嘗試微創(chuàng)新的同時(shí)，保持有效的風(fēng)險(xiǎn)防控。

互聯(lián)網(wǎng)金融，體現(xiàn)了業(yè)務(wù)與技術(shù)的深度融合。

銀行業(yè)在開(kāi)拓這方面的時(shí)候，應(yīng)該從新技術(shù)應(yīng)用出發(fā)，挖掘現(xiàn)有資源，充分發(fā)揮技術(shù)儲(chǔ)備、客戶(hù)資源、網(wǎng)點(diǎn)覆蓋等優(yōu)勢(shì)，打造差異化競(jìng)爭(zhēng)能力。

在金融行業(yè)，任何創(chuàng)新機(jī)會(huì)的嘗試，都會(huì)伴隨著一定的風(fēng)險(xiǎn)。在業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和技術(shù)創(chuàng)新中尋找平衡，是銀行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的根本之道。

文章轉(zhuǎn)載自《金融電子化》微信公眾號(hào)