由于微信小程序是一個新誕生的產品框架，金融監管層的指導意見還處于論證當中，信息安全與風險管理還存在一定的不確定性。

我認為，銀行可以針對小程序的特點，先做好預先研究和規劃。待騰訊公司的技術進一步完善和相關政策出臺后，就可以進行更深入的技術實施工作。

基于微信小程序的幾個創新熱點

從小程序的設計理念來看，銀行有很多可待挖掘的創新熱點，特別是對于社交金融產品，小程序能提供更多的開發便利。

在互聯網小微創新方面，傳統銀行信息化可以利用更小的成本開發「即用即拋式」的應用。

隨著手機和電腦終端不斷向社交生活方面發展，原有的掌銀和網銀將不僅僅是一個支付和財務管理類的工具，而更像是一個集繳費、優惠、營銷一體的社交生活化應用。

針對互聯網應用快速迭代的特點，銀行可以在微信平臺上，利用已有的豐富接口，快速開發一些小而精的產品，通過小微式的產品創新提高用戶粘性。

在銀行業務場景優化方面，銀行可以利用微信小程序，將原有的線下網點與線上業務進行整合，優化業務流程，提高服務滿意度。

微信小程序的一個主要入口，來源于線下二維碼掃描。在網點業務辦理方面，可以借用線上預約功能吸引用戶使用，再引導用戶使用其他功能。

例如：用戶可以在微信小程序里預約最近網點現金取款服務，并掃描網點二維碼尋找到最近商戶的優惠信息進行消費。

在應用流量入口整合方面，銀行可以利用微信的龐大用戶群，進行流量導入。

根據經驗，目前的銀行網銀和掌銀 app 主要是為銀行原生用戶服務（已辦理銀行卡和網銀用戶），而不是非原生用戶、非業務往來用戶。

但隨著終端 app 向社交生活化發展，吸納非原生用戶將是銀行互聯網金融的一個營銷方向。銀行可以利用生活繳費、紅包積分等微信小程序，向網銀或掌銀應用進行導流。

例如，小明使用銀行提供的繳費小程序，繳納了電費，并收到一筆五元的紅包，而兌現該紅包需要下載手機銀行 app 并注冊后，才能兌換。

這樣，就可以引導原來非銀行 app 的用戶，逐漸向銀行 app 進行過渡。

優化管理流程，緊跟政策，做好風險管控

從已公布的微信小程序架構框架來看，微信小程序通過客戶端渲染方式，提供了一個開放式平臺。小程序前端功能的修改，都需要在銀行數據中心之外的服務器上進行投產和變更。

對于銀行來說，這種投產和變更方式存在一定的操作風險。而微信小程序的盛行，也可能會讓電信詐騙有可乘之機。如何防范這部分風險，也是銀行在做微信小程序時，面臨的一道課題。

銀行需要在產品研發的生命周期管理、投產變更流程上進行相應的制度改革，小微產品創新要在速度和質量上實現均衡發展。

同時在企業治理方面，要建立適合互聯網金融快速迭代特點的人力資源管理模式，建立懂技術、能協調、風險意識強的產品經理團隊。

銀行做微信小程序的產品切入點

監管機構叫停的微信小程序，主要涉及有關交易、申贖、定投等交易功能，但對于只做業務展示和信息聚合類的小程序，卻沒有明確條例禁止。

銀行的金融產品創新可以從低頻、容易研發，且不涉及交易資金的工具類產品入手，并在此基礎上，根據監管政策和小程序的技術走向，再進行下一步的研發工作。

中國農業銀行在 2016 年，成立了專門的互聯網社交金融研發團隊。在微信小程序發布前，該團隊積極探索并做了很多前期的預研工作。

之后，農行成為四大行中首家上線微信小程序的銀行。目前該小程序提供排隊取號、大額取現、外幣取現等服務。

該團隊能夠在積極嘗試微創新的同時，保持有效的風險防控。

互聯網金融，體現了業務與技術的深度融合。

銀行業在開拓這方面的時候，應該從新技術應用出發，挖掘現有資源，充分發揮技術儲備、客戶資源、網點覆蓋等優勢，打造差異化競爭能力。

在金融行業，任何創新機會的嘗試，都會伴隨著一定的風險。在業務風險和技術創新中尋找平衡，是銀行互聯網金融發展的根本之道。

文章轉載自《金融電子化》微信公眾號